Ejemplos de EE. UU .: Cómo las cooperativas de crédito pueden servir a las comunidades en una era de inseguridad

Cathie Mahon y Pablo DeFilippi sobre las oportunidades y desafíos que enfrentan las Uniones de Crédito de Desarrollo Comunitario.

La conferencia de este año de la Asociación de Cooperativas de Crédito Británicas ( Abcul ) dio la bienvenida a una delegación de la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito de Desarrollo Comunitario de los Estados Unidos. Desde 1974, la Federación promueve la inclusión financiera organizando, apoyando e invirtiendo en estas cooperativas de desarrollo comunitario (CDCU), que se especializan en atender a las poblaciones con acceso limitado a servicios financieros asequibles, incluidos los asalariados de bajos ingresos, las familias, los nuevos inmigrantes, jóvenes y el creciente número de estadounidenses que buscan la independencia financiera a través de cooperativas de crédito. Co-operative News habló con la presidenta / directora ejecutiva Cathie Mahon y el vicepresidente senior Pablo DeFilippi sobre las oportunidades y los desafíos que enfrenta el sector …

¿Cómo afectan las actuales cargas reglamentarias a las CDCU en los Estados Unidos?

Cathie Mahon: Después de la crisis financiera hubo un impulso necesario para aumentar las protecciones al consumidor porque muchos consumidores fueron víctimas de las prácticas de préstamos de alto riesgo y depredadores que pusieron a nuestra economía de rodillas. Parte del esfuerzo posterior a la crisis financiera fue implementar estas sólidas protecciones al consumidor y crear una Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Por un lado, nuestros miembros se sienten excesivamente regulados, por otro lado, las protecciones al consumidor no son un problema, de hecho, crean un campo de juego más uniforme, requieren que otras instituciones financieras no reguladas cumplan con las mismas reglas que tenemos que jugar por. Entonces, en muchos sentidos, nosotros como movimiento sentimos que es muy importante que mantengamos un cuerpo fuerte que supervise las protecciones del consumidor.

Esa visión no es necesariamente compartida por todas las cooperativas de crédito en los Estados Unidos. En algunas de las cooperativas de crédito más tradicionales están luchando para hacer retroceder la regulación. Tenemos un punto de vista diferente de nuestras asociaciones nacionales principales. Tenemos una plataforma de defensa en la federación nacional y la forma en que la formulamos, se trata de ubicar a nuestros miembros primero. Nuestra seguridad financiera es tan fuerte como la seguridad financiera de nuestros miembros, por lo que si son víctimas de los prestamistas del día de pago, se volverán mucho más inestables al tratar con nosotros. De hecho, necesitamos un régimen fuerte de protección al consumidor. No significa que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor siempre haya acertado: hubo una gran cantidad de regulaciones que lanzaron en torno a los préstamos hipotecarios y el servicio de hipotecas que eran muy densas y complejas.

Pero esa no es la principal carga regulatoria que enfrentan nuestros miembros: la principal carga es mantenerse al día con el cumplimiento de todos los demás requisitos en torno a la Ley Patriótica, la Ley de Secreto Bancario, la Ley Anti-Lavado de Dinero … todos los detalles de cómo usted administrar una industria de servicios financieros cada vez más compleja.

¿Cómo afecta una sociedad más desigual, con más dificultades financieras, las condiciones operativas para las cooperativas de ahorro y crédito?

CM: Me gustó la frase que el alcalde de Greater Manchester, Andy Burnham, usó en su discurso: ‘la epidemia de inseguridad’. Ciertamente sentimos esa epidemia de inseguridad. Es tanto un desafío como una oportunidad para las cooperativas de ahorro y crédito. El desafío es que para cada vez más familias trabajadoras, las brechas de riqueza e ingresos se están ampliando. Descubres que hay más familias que reúnen múltiples fuentes de ingresos. Solía ​​ser una familia que ganaba quizás $ 40,000 o $ 50,000 al año con uno o dos empleos bastante estables con beneficios, ahora tiene a la misma familia ganando $ 40,000 o $ 50,000 al año con cinco o seis trabajos que son empleos a tiempo parcial en el sector servicios. Donde no tienen turnos completos, pueden estar participando en la economía de los conciertos, manejando Ubers. Cuando usted es una institución financiera, significa que la forma en que medimos la capacidad de pago de un préstamo cambia un poco. Solíamos decir, danos tus últimos dos recibos de sueldo; ahora tenemos que decir, vamos a mapear todas las diferentes fuentes de ingreso que están ingresando en el hogar, y ¿cómo se ve ese ingreso? A menudo es estacional, por lo que se observan muchos flujos y reflujos a lo largo del año y realmente hay que pensar en cómo prestarles.

La industria de servicios financieros no se ha mantenido necesariamente, lo que ha resultado en esta gran proliferación de préstamos para el día de pago. Están adaptándose a los momentos de escasez cuando las personas necesitan efectivo de emergencia, están conectando con un producto que tiene un precio muy alto que al final del día no está preparando a la gente para el éxito, sino que los está enviando a una espiral descendente de deudas.

Las cooperativas de crédito tienen un papel único que desempeñar porque entendemos a una población que siempre ha sido ignorada por la industria bancaria. Ese mercado está creciendo, ese es el futuro, y muchas de las instituciones convencionales convencionales no están cambiando para responder a eso. Pero nosotros, como cooperativas de crédito de desarrollo comunitario, somos. Creo que de muchas maneras se requiere un cambio en nuestro modelo, pero al cambiar nuestro modelo se está creando una gran oportunidad para que podamos estar allí con los productos y servicios adecuados y el nivel adecuado de asesoramiento que ayude a las personas a administrar esos reflujos y fluye

¿Cree que las CDCU tienen un papel que desempeñar, no solo para brindar un servicio a las personas de bajos ingresos, sino también para ayudarlos a construir una mejor economía?

CM: Creo que el movimiento de las cooperativas de crédito es fundamental para las economías cooperativas locales. No se trata solo de servicio, no se trata solo de atraer a la gente para entregar un producto, sino de atraer a las personas para que sean accionistas en una institución financiera. Cada depositante es miembro y cada miembro es un accionista y cada accionista tiene un voto en el futuro de esa cooperativa.

El siguiente nivel, como en el caso del Lower East Side People’s Federal Credit Union, es donde tienes una cooperativa de ahorro y crédito que se está convirtiendo en un motor de financiación que está invirtiendo en cooperativas de vivienda y ayudándoles a mejorar sus edificios, a crecer su capacidad, se vuelven más eficientes en términos de energía y ofrecen actualizaciones en torno a los estándares de construcción ecológica. Entonces usted tiene un vehículo mediante el cual la cooperativa de crédito puede empoderar a otras cooperativas. Hemos tenido muchas conversaciones en la ciudad de Nueva York sobre cómo las uniones de crédito pueden ser vehículos para ayudar a diferentes tipos de cooperativas a crecer y construir, cosas como cooperativas de alimentos … y cooperativas de trabajadores en el cuidado de la salud. Si somos estratégicos y reflexivos al respecto, podemos crear esas intersecciones con la cooperativa de ahorro y crédito y los movimientos cooperativos. No siempre es fácil,

Pablo DeFilippi:  Las cooperativas no tienden a reconocer que tenemos algo en común, al menos no en los EE. UU. Estamos haciendo algo de trabajo ahora en Puerto Rico, donde hay una oportunidad para una mayor integración entre las cooperativas financieras y las cooperativas eléctricas, donde puedes reconsiderar cómo nosotros, como diferentes sectores en la economía cooperativa, podemos aprovechar nuestros respectivos competencias. Puerto Rico puede ser una plantilla para que demostremos que hay muchas instalaciones que se pueden lograr si realmente comenzamos a pensar de una manera más estratégica.

CM: Estuvimos allí a principios de febrero e hicimos un taller para las cooperativas de crédito y una de las cosas en las que giraba nuestra conversación era la posibilidad de reconstruir usando energía solar. Cuando vuelas a Puerto Rico, puedes mirar hacia abajo y ver a través de grandes franjas de lonas azules en las casas porque muchos techos se han ido. En el esfuerzo de reconstrucción, con la terrible pérdida de electricidad que continúa, las cooperativas de ahorro y crédito pueden jugar un papel importante porque si pueden otorgar préstamos a las personas para que puedan, a medida que reconstruyen, colocar algunos paneles solares y luego poder para alimentar sus propios hogares y conectarse a las redes nacionales. Ahí es donde entran en juego las conversaciones con las cooperativas eléctricas: cómo comenzamos a utilizar este increíble momento de crisis para descubrir cómo integrar nuestros movimientos cooperativos, pero también cómo integrar una economía más resistente.

¿Qué tan útil es hablar con las cooperativas de crédito del Reino Unido en eventos como este?

CM:  Ha sido increíble en los últimos años tener una delegación viniendo del Reino Unido para visitar a nuestros miembros y venir a nuestra conferencia, y para que aprendamos sobre el trabajo que están haciendo las cooperativas de crédito en el Reino Unido. Esta es una maravillosa oportunidad para venir y participar en esta conferencia. Muchas de las cooperativas de crédito británicas están muy alineadas no solo con el movimiento de las cooperativas de ahorro y crédito, sino específicamente con el movimiento de cooperativas de ahorro y crédito comunitarias. Muchas de las cooperativas de ahorro y crédito británicas están muy orientadas a la misión, al igual que nuestros miembros.

Y las conversaciones que está teniendo sobre actualizar su tecnología, proyectarse y llegar a un mayor número de miembros potenciales … los tipos de desafíos con los que lucha están en línea con el tipo de desafíos con los que luchamos. Tiene enfoques muy diferentes y estamos aprendiendo mucho de solo escuchar la resolución de problemas en un contexto diferente. A veces es necesario salir de su propio contexto … He notado una orientación muy fuerte hacia una aceptación más rápida para adaptarse a la nueva tecnología. Creo que en nuestro movimiento las personas están un poco equivocadas y hay un poco más de empuje que tenemos que hacer.

PD:  Hay mucha similitud entre lo que hacen las CDCU y lo que ustedes hacen aquí. Son muy similares. Hay aprendizajes que pueden tomar de los Estados Unidos, que podemos tomar del Reino Unido, que son factibles. Una de las cosas que podemos hacer es ayudarlos a elaborar un marco que fortalezca su sistema. En los EE. UU. Tenemos un entorno regulatorio que es un poco más de apoyo para servir a clientes de bajos ingresos que no tiene aquí … Podemos ser un recurso para que el sistema de cooperativas de ahorro y crédito del Reino Unido impulse y esperemos crear un marco que ayude ustedes.

CM: En los Estados Unidos tenemos la Ley de Reinversión Comunitaria que impone a los bancos la obligación de cumplir con su huella completa, por lo que no pueden elegir dónde ubicar sucursales. Lo que ocurre a menudo es que si un banco grande como el Bank of America o JP Morgan Chase no puede prestar servicios adecuados en esa área, realizarán inversiones en CDCU que se encuentran en esas comunidades de bajos ingresos. Dirían que no podemos poner una sucursal allí, pero le daremos depósitos, le daremos préstamos subordinados a bajo interés. En el caso de la FCU de Lower East Side People, un banco se estaba mudando. La comunidad se levantó, acudió al regulador y dijo que no se puede hacer esto, por lo que el banco entregó esa rama a la comunidad por un dólar.

Como resultado de ese marco regulatorio, tenemos algunas asociaciones increíbles con los grandes bancos. El Desarrollo de la Ciudad y la Comunidad ha fomentado este intercambio. Decidieron por qué no hacemos algo tangible y abrimos nuestra red de cajeros automáticos sin cargo a los miembros de la cooperativa de ahorro y crédito. Y así, cada mercado en el que City tiene una huella, han abierto su red de cajeros automáticos para que los miembros de CU puedan dirigirse a cualquier cajero automático de la ciudad y acceder a su dinero de forma gratuita. Nos permite desplegar una huella mucho más grande que la que tendríamos y les da la oportunidad de decir que hemos hecho algo realmente poderoso. Es una solución muy fácil y proviene de ese entorno regulatorio. Y los bancos lo disfrutan, es una cosa simbiótica.

Después de la crisis financiera hubo una gran cantidad de ejecuciones hipotecarias debido a los malos préstamos de alto riesgo que los bancos realmente no querían. Muchas CDCU se intensificaron y ayudaron a las personas a refinanciar esos préstamos para convertirlos en préstamos de cooperativas de crédito mucho más seguros y seguros. Fue una oportunidad para los bancos para deshacerse de las deudas incobrables, pero también para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito para que vengan y ayuden a esos propietarios a permanecer en sus hogares en mejores términos. Tiene sentido para los grandes bancos tener una red de instituciones financieras sobre el terreno, en diferentes momentos presenta oportunidades y cuando enfrentan desafíos estamos allí para ayudar. Es un ganar-ganar.

Fuente: Thenews.coop

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