Preguntas y respuestas con expertos: ¿qué sigue para el sector de cooperativas de ahorro y crédito?

Preguntas y respuestas con expertos: ¿qué sigue para el sector de cooperativas de ahorro y crédito?

Hablamos con los expertos de la industria Emanuel Andjelic, Bobby Gould, Tansley Stearns y Eugene Danilkis.

Emanuel Andjelic  es presidente y cofundador de Squirrel, una empresa financiera que ha diseñado una aplicación para ayudar a las personas a crear y mantener un presupuesto. Fue conferenciante principal en la conferencia anual del año pasado de la Asociación de Cooperativas de Crédito Británicas. Después de graduarse de la Universidad de Cambridge en 2002, el Sr. Andjelic ha participado en varios proyectos de TI y ha asumido el papel de inversor, empresario y mentor en varias nuevas empresas.

¿Cuáles son las principales tendencias digitales que podrían causar trastornos en las cooperativas de ahorro y crédito?

Emanuel Andjelic

Las  regulaciones de la Directiva de Banca Abierta y Servicios de Pago (PSD2) cambiarán las reglas de la tecnología bancaria. Los bancos se ven obligados a abrir API (Interfaz de Programación de Aplicaciones) lo que significa que los clientes podrán permitir a las empresas tecnológicas innovadoras el acceso a sus datos. Estas empresas ya están ocupadas creando productos y servicios que crean experiencias mejoradas para los clientes en todo, desde pagos hasta presupuestos.

¿Qué están haciendo las cooperativas de crédito del Reino Unido digitalmente y dónde podrían mejorar?

Las regulaciones bancarias abiertas actualmente no cubren las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito, por lo que el riesgo es que estas cuentas se vuelvan menos atractivas si no pueden aprovechar la ola de nuevos productos y servicios geniales que los clientes regulares del banco podrán aprovechar. .

¿Puede la tecnología ayudar a levantar una carga regulatoria para las cooperativas de ahorro y crédito?

“RegTech” se está convirtiendo rápidamente en la última palabra de moda en la tecnología financiera, con muchos productos y servicios que apuntan a hacer que todo, desde Anti Lavado de Dinero (AML) hasta Know Your Customer (KYC), compruebe de forma más rápida, económica y segura. .

¿Importa la balanza cuando las cooperativas de ahorro y crédito están considerando la posibilidad de adoptar nuevas plataformas tecnológicas?

La belleza de la mayoría de las nuevas innovaciones de Fintech es que no tienden a discriminar contra el tamaño de una organización. Los jugadores más nuevos con las tecnologías más innovadoras desean ganar cuota de mercado y darán la bienvenida a las organizaciones más pequeñas.

Bobby Gould  es el director de servicios al cliente de CMutual . Ha trabajado en la empresa sirviendo a las cooperativas de crédito en una serie de funciones desde 2001. Actualmente estudia en la Universidad de Ulster y Boston College, trabajando para obtener una maestría en liderazgo ejecutivo. Ha facilitado sesiones de planificación estratégica con una variedad de juntas de cooperativas de ahorro y crédito en todo el Reino Unido. CMutual es el especialista en seguros preeminente para las cooperativas de ahorro y crédito, que ofrece productos y servicios de protección, así como también comparte conocimientos y puntos de vista de todo el mundo de las cooperativas de ahorro y crédito.

¿Cuáles son las principales tendencias digitales que podrían causar trastornos en las cooperativas de ahorro y crédito?

Móvil, móvil, móvil! Para 2025, se estima que el 75% de la fuerza de trabajo será de la generación del milenio, es decir, las personas nacidas después de 1980. Han tenido acceso a Internet durante toda su vida. Para muchos, su primer teléfono móvil era un teléfono inteligente. El desafío para las cooperativas de ahorro y crédito (y las empresas en general) es que mantenerse al día con la competencia no es lo suficientemente bueno; el verdadero desafío es mantenerse al día con el cliente. Los miembros de las cooperativas de crédito ya no comparan su experiencia con RBS, Lloyds o Barclays, sino que la comparan con Amazon, Apple y Google. Amazon representó más del 50% de todas las ventas en línea en los EE. UU., Y más del 40% de sus ventas se realizan desde un dispositivo móvil. Por lo tanto, un reto digital clave para las cooperativas de crédito es cómo servir a los miembros en un mundo “siempre activo y disponible” para dispositivos móviles. Entre otras cosas,

Bobby Gould de CMutual

¿Qué están haciendo las cooperativas de crédito del Reino Unido digitalmente y dónde podrían mejorar?

Muchas cooperativas de crédito ahora tienen sitios web y permiten a los miembros verificar los saldos en línea. Los pagos y transferencias electrónicas también son la norma para muchas cooperativas de crédito en el Reino Unido. Algunos han implementado aplicaciones electrónicas de préstamo y membresía.

Para adoptar la tecnología, puede ser útil pensar sobre su variedad de usos y luego priorizar.

  • Interacción con los miembros: utilizar la tecnología para mejorar la forma en que el miembro puede contactar a su cooperativa de crédito y comunicarse con usted las 24 horas, todos los días de la semana.
  • Marketing: uso de las redes sociales para marketing, concienciación y promoción.
  • Eduque y excite: utilice la tecnología para acercarse a los miembros y explicar la diferencia de Credit Union, proporcionar información y educación.
  • Automatice: utilice la tecnología para reducir o erradicar procesos manuales donde sea posible, para mejorar la conveniencia y el acceso.

¿Puede la tecnología ayudar a levantar una carga regulatoria para las cooperativas de ahorro y crédito?

¡Después de FinTech viene RegTech!   Si Fintech enfoca la tecnología en el miembro, Regtech es la aplicación de tecnología para disminuir los costos, aumentar la transparencia y quizás renovar la relación entre las cooperativas de ahorro y crédito y los reguladores. Donde es diferente de usar herramientas existentes (como informes en línea) es que busca utilizar nuevas tecnologías como la computación en la nube, API y análisis de datos para resolver requisitos regulatorios y de cumplimiento de manera más efectiva y eficiente.

¿Importa la balanza cuando las cooperativas de ahorro y crédito están considerando la posibilidad de adoptar nuevas plataformas tecnológicas?

La escala sí importa: la implementación de una “mentalidad digital” requiere cambios en los sistemas y controles que una cooperativa de ahorro y crédito utiliza para brindar un gobierno efectivo. El costo, por supuesto, también es un factor importante; sin embargo, cuando las cooperativas de ahorro y crédito pueden identificar objetivos o requisitos comunes, la colaboración puede permitir que las cooperativas de crédito más pequeñas se beneficien de las nuevas tecnologías.

¿Puede el Reino Unido aprender algo de las cooperativas de ahorro y crédito en el extranjero? 

Absolutamente, por ejemplo, hay uniones de crédito que forman sociedades en los EE. UU. Para explorar los beneficios y usos de blockchain. En Canadá, las cooperativas de ahorro y crédito se están suscribiendo a Apple Pay y en Australia, las cooperativas de crédito están presentando aplicaciones de administración financiera para ayudar a los miembros a rastrear sus gastos. Las uniones de crédito también pueden aprender de otras industrias, la tecnología de Amazon con un solo clic es un gran ejemplo de filosofía de “facilidad de uso” que realmente ha despegado. Del mismo modo, los pagos sin contacto han tenido una enorme adopción en un lapso de tiempo relativamente corto.

La tecnología puede plantear nuevos desafíos relacionados con la seguridad. ¿Cómo pueden abordarse?

La próxima presentación del Reglamento general de protección de datos en mayo de este año pone un nuevo énfasis en cómo las empresas protegen la información personal. La tecnología es parte de la solución a la seguridad, así como parte del problema.

Es cada vez más importante comprender dónde se almacenan los datos, por qué lo tenemos, quién tiene acceso a ellos y cómo garantizamos que la seguridad a su alrededor sea adecuada. Un paso que las cooperativas de crédito pueden tomar es convertirse en certificados de Cyber-Essentials. Esta es una iniciativa respaldada por el gobierno que ayuda a las empresas a medir su ciberresistencia y tomar medidas para mejorarla.

Tansley Stearns  es director de impacto en el Instituto de Investigación Filene en Madison, Estados Unidos. Con más de 19 años de experiencia en liderazgo de cooperativas de ahorro y crédito en una variedad de áreas funcionales, trabaja para ayudar a una organización a impulsar ideas para impulsar los resultados comerciales. Tansley fue uno de los profesionales originales de cooperativas de ahorro y crédito elegidos para participar en el  programa de innovación 3 deFilene  En sus tres años con i3, trabajó con otros ejecutivos de cooperativas de ahorro y crédito para crear proyectos innovadores, incluidos SmartScore, Decision Point y Debt in Focus.  

¿Cuáles son las principales tendencias digitales que podrían causar trastornos en las cooperativas de ahorro y crédito?

Tansley Stearns

La facilidad de uso es un problema importante en esta área. Las cooperativas de ahorro y crédito ya no están compitiendo contra el banco de la calle o la cooperativa de crédito en la calle, sino contra la experiencia simple y fácil que todos nosotros tenemos con lugares como Amazon. Los consumidores esperan fácil,   intuitivo y rápido. De nuestro informe, Benchmarking del esfuerzo de los miembros: Midiendo la facilidad de uso de Jardine, Darroch y Anderson, identificamos que las cooperativas de ahorro y crédito todavía tienen un largo camino por recorrer para facilitar la experiencia de los préstamos hipotecarios y también tenemos dificultades con los traspasos entre personas y entre canales

La inteligencia artificial y el aprendizaje automático también tendrán implicaciones disruptivas para las cooperativas de ahorro y crédito. De nuestro informe Big Data and Credit Unions: Machine Learning in Member Transactions,de Kallerhoff, sabemos que si se hace bien, esto puede ampliar los esfuerzos de las cooperativas de ahorro y crédito en la progresión de los productos, la calificación crediticia y el modelado de riesgos. También puede ayudarnos a evaluar mejor las necesidades de los miembros y responder a esas necesidades de una manera más proactiva.

¿Importa la balanza cuando las cooperativas de crédito están considerando si adoptar nuevas plataformas de TI o invertir en nueva tecnología?

La escala es absolutamente importante. La gran noticia para las cooperativas de crédito es que tenemos la ventaja competitiva de existir en un entorno colaborativo. Tenemos una gran cantidad de ejemplos en los que las cooperativas de crédito se han unido para mejorar el rendimiento, reducir los costos y mejorar la experiencia de los miembros a través de la colaboración. En nuestro informe, Colaboración en la práctica: 11 casos de estudio de Credit Union , de Hofheimer & Rogers, compartimos varios ejemplos de esfuerzos de TI donde las cooperativas de ahorro y crédito se unieron para lograr resultados más sólidos.

Las uniones de crédito a menudo perciben a las fintech como rivales. ¿Pueden los dos trabajar juntos con éxito? ¿Qué sugiere la investigación?

Todo se trata de perspectiva. En Fintech: Desarrollos e implicaciones estratégicas para las cooperativas de ahorro y crédito de Swart & Middleton, existe
un gran marco para la forma en que las cooperativas de crédito podrían considerar la colaboración fintech tal como se describe a continuación:

  • Archienemigos. Estas empresas tienen la intención de interrumpir, destruir, competir y capturar   sus ingresos. Su modelo de negocio   se basa en la competencia. No son tus amigos, pero puedes y debes aprender de su marketing y tecnología.
  • Arcángeles. Estas firmas pretenden ser un recurso para las instituciones financieras tradicionales. Se ven a sí mismos como una tecnología o un proveedor de servicios y están ansiosos por integrarse en su sitio web, aplicación o pila de servicios. Su éxito es tu éxito, al menos esta es la narrativa.
  • Arquetipos. Estas firmas ejemplifican la cooperación. Compiten contra los bancos y las cooperativas de crédito, pero buscan asociaciones activamente. Se han dado cuenta de que lideran en tecnología, lideran en el conocimiento de sus mercados, miembros y relaciones. Al combinar fuerzas, los bancos / cooperativas de crédito “inteligentes” pueden generar ingresos o mejorar los servicios al cliente en asociación con ellos. Sin ellos, creen que las instituciones que se asocian con firmas de tecnología financiera superarán y eventualmente destruirán la participación de mercado y la rentabilidad de los bancos y
    cooperativas de crédito “solo” .

Cada organización tiene que evaluar cuál es su tolerancia para dicha asociación y cuáles son sus objetivos estratégicos. Creemos que las cooperativas de ahorro y crédito tienen obsequios únicos, al igual que los proveedores de Fintech, y la unión puede ser una forma de brindar aún más valor a los consumidores.

Con experiencia en informática y diseño, Eugene Danilkis trabajó en proyectos de la NASA como ingeniero antes de fundar y construir Mambu , desde diseñar y liderar el desarrollo de productos hasta construir y escalar el equipo y la huella global del negocio. Se graduó de la Universidad de Columbia Británica en 2004, al que siguió con un título en interacciones humano-computadora en la Universidad Carnegie Mellon. Mambu proporciona tecnología bancaria integrada y entregada a través de la nube.

¿Cómo comenzó la asociación con My Community Bank?

En 2013, My Community Bank decidió lanzar una cooperativa de crédito nacional en línea completa en el Reino Unido. Su objetivo era ofrecer productos de préstamo y ahorros competitivos y flexibles para todos en el Reino Unido. Decidieron automatizar tantos procesos como fuera posible para competir con los prestamistas tradicionales. Mambu se desplegó para administrar productos de préstamos y depósitos, datos de clientes, procesos internos e informes y contabilidad. Se integra en el sitio web y en servicios como CallCredit, EchoSign, FD Online y Rapidata en el Reino Unido. La implementación exitosa de Mambu con los productos y flujos de trabajo deseados incluyó servicios de terceros, decisiones automáticas de préstamos de 20 segundos, papeleo 100% digital y el lanzamiento de la unión de crédito con cero personal de TI interno y agilidad para modificar y lanzar nuevos productos como crecieron.

Eugene Danilkis, cofundador y CEO, Mambu

¿Qué tipo de servicios obtienen los miembros que usan la aplicación?

Mambu no es una aplicación: es la alternativa esbelta a los engorrosos sistemas bancarios básicos, un software nativo de la nube, proporcionado como un servicio, que admite ecosistemas compostables habilitados para API. Otorgamos poder a nuestros clientes para que funcionen como una compañía de tecnología en lugar de como un banco. Permitimos que los proveedores de servicios bancarios y de crédito utilicen las mejores tecnologías para cumplir con su diseño de producto, ofrecer los mejores procesos de incorporación, decisiones de crédito y fijación de precios que utilicen conjuntos de datos y métricas múltiples o alineen productos a redes sociales específicas. agrupaciones o mentalidades basadas en el comportamiento del cliente.

¿Estás trabajando con otras cooperativas de crédito?

Sí, hemos estado hablando con otras cooperativas de ahorro y crédito desde el colapso del proyecto respaldado por el gobierno y mirando cómo Mambu y otros proveedores de ecosistemas bancarios podrían trabajar juntos para apoyar a las cooperativas de ahorro y crédito en una nueva tecnología para apoyar a las cooperativas productos, procesos y experiencias del cliente.

¿Cuáles son las principales tendencias digitales que podrían causar trastornos en las cooperativas de ahorro y crédito?

Es probable que el crecimiento de las ofertas bancarias de nicho de proveedores digitales puros aumente la competencia dentro del mercado en el que operan las cooperativas de ahorro y crédito. Esto, junto con las limitaciones geográficas impuestas a las cooperativas de ahorro y crédito con respecto a sus operaciones, significa que no pueden escalarse para cumplir con las capacidades técnicas de los nuevos bancos y prestamistas digitales, por lo que podrían parecer muy anticuadas en comparación.

¿Qué están haciendo las cooperativas de crédito del Reino Unido digitalmente y dónde podrían mejorar?

El mercado bancario y de préstamos del Reino Unido está cambiando rápidamente, y aquellos que no se adaptan a los nuevos métodos digitales de interacción y servicio al cliente comenzarán a tener dificultades. Sin embargo, debido a la escala, muchas cooperativas de ahorro y crédito solo han digitalizado parcialmente su oferta, ya que históricamente las implicaciones de costos no han sido comercialmente viables. Sin embargo, en los últimos 12 a 18 meses, el Reino Unido ha visto entrar en el mercado una gran cantidad de nuevos proveedores de tecnología ‘nacidos digitales’ y estos están construidos alrededor de una de las mejores arquitecturas manejadas por API (Application Programming Interface). .

Estás basado en Alemania. ¿Puede el Reino Unido aprender algo de las cooperativas de ahorro y crédito en el extranjero?

Las cooperativas de ahorro y crédito pueden aprender mucho de las cooperativas de crédito en el extranjero y también de otros prestamistas de microfinanzas y consumidores, especialmente aquellos en áreas en desarrollo del mundo. Tenemos clientes de África a las Filipinas que han creado empresas rentables, lanzando con éxito nuevas ofertas que ofrecen microcréditos al público utilizando una tecnología de núcleo digital y teléfono inteligente, así como procesos de automatización.

Fuente: Thenews.coop

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